Obligatorische Haftpflichtversicherung für Ärztinnen und Ärzte – was deckt sie ab?

Die Haftpflichtversicherung für Ärztinnen und Ärzte ist keine Formalität, die lediglich für einen Registereintrag erledigt wird. Für eine medizinische Praxis bildet sie eine wesentliche Absicherung, unabhängig davon, ob eine Ärztin oder ein Arzt eine Einzelpraxis führt oder innerhalb einer größeren Organisationsstruktur tätig ist. Die Versicherungspflicht folgt aus dem polnischen Gesetz über die medizinische Tätigkeit; den genauen Deckungsumfang bestimmt eine Verordnung des Finanzministers. 

In der Praxis stellen sich vor allem folgende Fragen:

• Wann greift die ärztliche Haftpflichtversicherung tatsächlich?  
• Welche Schäden deckt sie ab?  
• Welche Schäden sind nicht gedeckt?  
• Und genügt die obligatorische Versicherung, wenn Sie eine Praxis führen oder eine medizinische Einrichtung leiten?
  

Diese Fragen entscheiden über die tatsächliche rechtliche Absicherung. 

Ärztliche Haftpflichtversicherung – woraus ergibt sich die Pflicht?

Der Abschluss einer Haftpflichtversicherung ist kein bloßer Marktstandard, sondern gesetzlich vorgeschrieben. Nach dem polnischen Gesetz über die medizinische Tätigkeit erfasst der Vertrag Schäden, die aus der Erbringung von Gesundheitsleistungen oder deren rechtswidriger Unterlassung entstehen. Die Pflicht gilt sowohl für medizinische Einrichtungen als auch für Ärztinnen und Ärzte, die medizinische Tätigkeiten als berufliche Praxis ausüben. Dies bestätigen auch die Informationen des NFZ zu den Pflichten einer ärztlichen Einzelpraxis. 

Für Ärztinnen und Ärzte bedeutet dies: Wenn Sie Ihren Beruf als eigene Praxis ausüben, ist die ärztliche Haftpflichtversicherung keine Zusatzleistung, sondern Voraussetzung einer rechtmäßigen und abgesicherten Tätigkeit. 

Was deckt die obligatorische ärztliche Haftpflichtversicherung ab?

Der Umfang ist in der Verordnung des Finanzministers über die obligatorische Haftpflichtversicherung von Ärztinnen, Ärzten, Zahnärztinnen und Zahnärzten festgelegt. Der Schutz erfasst Schäden aus Handlungen der versicherten Person während des Versicherungszeitraums bei der Erbringung von Gesundheitsleistungen oder aus der rechtswidrigen Unterlassung solcher Leistungen. Versichert ist somit die zivilrechtliche Haftung aus der Berufsausübung und nicht jede denkbare Situation im Leben einer Ärztin oder eines Arztes. 

Dies ist wichtig: Die Pflichtversicherung greift nicht allein deshalb, weil eine Patientin oder ein Patient unzufrieden ist. Erforderlich ist ein Schaden im Zusammenhang mit einer Gesundheitsleistung oder ihrer rechtswidrigen Unterlassung. 

Ärztliche Haftpflichtversicherung – welche Fälle betrifft sie in der Praxis?

Versicherte Ansprüche beziehen sich in der Praxis meist auf:

• Diagnosefehler,  
• Behandlungsfehler,  
• technische Fehler,  
• Schäden infolge einer verzögerten oder unterlassenen Leistung,  
• Folgen von Ereignissen, für die die Ärztin oder der Arzt gegenüber der Patientin oder dem Patienten zivilrechtlich haftet.  

Zunächst ist zu prüfen, ob überhaupt eine zivilrechtliche Haftungsgrundlage besteht, also mindestens ein Schaden und ein Zusammenhang zwischen Ereignis und Schaden. Erst danach stellt sich die Frage, ob der Versicherer leistet. 

Wie hoch sind die Mindestdeckungssummen?

Dieser zentrale Punkt wird häufig übersehen.

Nach der Verordnung hängt die Mindestdeckungssumme der obligatorischen Haftpflichtversicherung von der Art der ausgeübten Tätigkeit ab:

• 75.000 Euro je Schadensereignis und 350.000 Euro für alle Schadensereignisse zusammen – bei bestimmten Praxiskategorien,  

• 50.000 Euro je Schadensereignis bei einem Teil der zahnärztlichen Praxen,  
• 30.000 Euro je Schadensereignis bei anderen von der Verordnung erfassten Kategorien.  

Bei Einrichtung oder Überprüfung des Versicherungsschutzes sollten Sie nicht davon ausgehen, dass „irgendeine Haftpflichtversicherung“ genügt. Die Deckungssumme muss zum tatsächlichen Modell der Berufsausübung und zum Risikoniveau passen. Hier liegt häufig das erste Problem: Eine Police besteht zwar formal, bildet die wirkliche Tätigkeit aber nicht angemessen ab. 

Deckt die obligatorische Haftpflichtversicherung alle Risiken ab?

Nein.

Dies ist eine der wichtigsten Erkenntnisse für Personen, die eine Praxis oder medizinische Einrichtung führen. Der Umfang der Pflichtversicherung wird durch Rechtsvorschriften bestimmt. Sie erfasst daher nicht automatisch jedes Risiko aus medizinischer Tätigkeit, Einrichtungsorganisation, Dokumentenverkehr oder zusätzlichen medizinbezogenen Leistungen. Versichert sind die in der Verordnung erfassten Schäden und nicht das gesamte unternehmerische Risiko einer medizinischen Einrichtung. 

Für Inhaberinnen und Inhaber medizinischer Einrichtungen bedeutet dies, dass die obligatorische ärztliche Haftpflichtversicherung oder die Pflichtversicherung der Einrichtung meist nur den Ausgangspunkt bildet. Je nach Geschäftsmodell sind zusätzliche Deckungserweiterungen oder gesonderte Policen zu prüfen. 

Deckt die ärztliche Haftpflichtversicherung die Unterlassung einer Leistung ab?

Ja, aber nicht jede Unterlassung.

Das Gesetz über die medizinische Tätigkeit und die Informationen des NFZ stellen klar, dass die Pflichtversicherung Schäden aus Gesundheitsleistungen oder aus der rechtswidrigen Unterlassung von Gesundheitsleistungen erfassen soll. Eine Haftung muss also nicht nur aus einem „aktiven“ ärztlichen Handeln entstehen; auch eine rechtswidrige Unterlassung kann einen Anspruch begründen. 

Die Risikoanalyse darf deshalb nicht bei der Frage enden, ob der Eingriff fachgerecht durchgeführt wurde. Zu prüfen ist auch:

• Wurde die Leistung rechtzeitig erbracht?  
• Gab es eine Grundlage für die Ablehnung?  
• Lässt sich der ordnungsgemäße Entscheidungsweg anhand der Dokumentation nachweisen?

Dies ist für die Verteidigung der Ärztin, des Arztes und der Einrichtung von großer Bedeutung. 

Obligatorische Arzthaftpflicht und Haftpflicht der medizinischen Einrichtung sind nicht dasselbe

Diese Unterscheidung ist entscheidend.

Wer medizinische Tätigkeiten als ärztliche Einzelpraxis ausübt, muss eine eigene Haftpflichtversicherung abschließen. Eine medizinische Einrichtung unterliegt daneben einer eigenständigen Versicherungspflicht. 

In der Praxis bedeutet dies:

• Die Ärztin oder der Arzt kann über eine eigene Haftpflichtpolice verfügen,  
• die Einrichtung kann eine eigene Haftpflichtpolice haben,  
• und die haftende Person sowie die Quelle der Versicherungsleistung stimmen nicht immer mit der Person überein, die die Leistung tatsächlich erbracht hat.  

Für die Leitung einer medizinischen Einrichtung ist dies ein wichtiges Signal: Die Annahme, „jede Ärztin und jeder Arzt hat eine eigene Versicherung“, sichert die Einrichtung nicht hinreichend ab. Zu prüfen sind auch die Kooperationsstruktur, die Haftungsverteilung und ein konsistenter Versicherungsschutz im gesamten Betriebsmodell. 

Haften Ärztinnen und Ärzte mit ihrem Privatvermögen?

Dies hängt vom Modell der Berufsausübung und den Umständen des Einzelfalls ab.

In vielen Fällen wird der Anspruch zunächst gegen die medizinische Einrichtung gerichtet oder aus einer Haftpflichtpolice gedeckt. Persönliche ärztliche Haftung ist dadurch jedoch nicht ausgeschlossen. Das Risiko steigt insbesondere bei einer vertraglichen Tätigkeit außerhalb der Organisationsstruktur der Einrichtung, unpassendem Versicherungsschutz oder wenn die tatsächliche Tätigkeit über den Deckungsumfang hinausgeht. 

Entscheidend ist daher nicht nur, ob eine Haftpflichtversicherung abgeschlossen wurde, sondern:

• Welche Leistungen erbringt die Ärztin oder der Arzt tatsächlich?  
• In welcher Rechtsform wird die Tätigkeit ausgeübt?  
• Passen Deckungssumme und Versicherungsumfang zum Arbeitsmodell?  

Häufige Probleme

Meist liegt das Problem nicht im völligen Fehlen einer Police, sondern darin, dass:

• der Schutz nicht zum tatsächlichen Tätigkeitsumfang passt,  
• Formulare, Verfahren und Unterlagen keine wirksame Verteidigung ermöglichen,  
• die Ärztin, der Arzt oder die Einrichtung davon ausgeht, der Versicherer werde ohnehin alles erledigen.  

Eine Police ersetzt jedoch keine ordnungsgemäße Arbeitsorganisation. Sind die Unterlagen widersprüchlich, funktionieren die Verfahren nicht oder ist der Entscheidungsprozess nicht dokumentiert, löst der bloße Versicherungsschutz das Problem nicht. 

Was sollten Sie vor Abschluss oder Verlängerung der Police prüfen?

Die Ärztin, der Arzt oder die Einrichtungsleitung sollte prüfen:

• die Form der Berufsausübung,  
• ob die Versicherungspflicht die ärztliche Person, die Einrichtung oder beide Ebenen parallel trifft,  
• welche Mindestdeckungssumme für das jeweilige Arbeitsmodell gilt,  
• ob die tatsächliche Tätigkeit vom Schutz erfasst wird,  
• wie Unterlagen und Verfahren bei einer Schadensmeldung weitergegeben werden.  

An der Schnittstelle zwischen Medizinrecht, Einrichtungsorganisation und Versicherung entstehen die meisten praktischen Risiken.

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Ist die Haftpflichtversicherung für Ärztinnen und Ärzte obligatorisch?

Ja. Übt eine Ärztin oder ein Arzt medizinische Tätigkeiten als berufliche Praxis aus, verlangt das Gesetz einen Haftpflichtversicherungsvertrag. Eine eigenständige Pflicht gilt für Einrichtungen, die medizinische Tätigkeiten ausüben. 

Was deckt die obligatorische ärztliche Haftpflichtversicherung ab?

Grundsätzlich Schäden aus Gesundheitsleistungen oder ihrer rechtswidrigen Unterlassung, sofern das Ereignis in den durch die Verordnung bestimmten Schutzbereich fällt. 

Genügt die ärztliche Pflichtversicherung, wenn ich eine Einrichtung führe?

Nicht immer. Die Pflichtversicherung der Ärztin oder des Arztes und diejenige der medizinischen Einrichtung sind zwei unterschiedliche Schutzebenen. Wer eine Einrichtung führt, muss über die Police der einzelnen ärztlichen Person hinausblicken. 

Deckt die Police jede Patientenbeschwerde oder jeden Anspruch?

Nein. Zunächst ist zu prüfen, ob der Anspruch überhaupt in den Bereich der zivilrechtlichen Haftung und in den durch Gesetz und konkrete Police festgelegten Deckungsumfang fällt. 

Die ärztliche Haftpflichtversicherung ist eine Grundlage sicherer Berufsausübung. Ihr bloßes Bestehen bedeutet jedoch keine vollständige Risikoabsicherung. Wer eine Praxis oder medizinische Einrichtung führt, muss prüfen, ob die Police zum tatsächlichen Arbeitsmodell passt, die Deckungssumme angemessen ist und die gesamte Organisation eine spätere Verteidigung gegen Ansprüche unterstützt. 

Wenn Sie eine Praxis oder medizinische Einrichtung führen und prüfen möchten, ob Versicherung, Verfahren und Unterlagen Ihr Anspruchsrisiko tatsächlich begrenzen, sollten Sie dies vor dem ersten Streitfall analysieren.

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Rechtsgrundlagen und Quellen

1. Gesetz über die medizinische Tätigkeit – konsolidierte Fassung, Dz.U. 2026 Pos. 156. 
2. Gesetz über den Arzt- und Zahnarztberuf – konsolidierte Fassung, Dz.U. 2026 Pos. 37 
3. Gesetz über Pflichtversicherungen, UFG und PBUK – aktuelle konsolidierte Fassung. 
4. Verordnung des Finanzministers vom 26. April 2010 über die obligatorische Haftpflichtversicherung von Ärztinnen, Ärzten, Zahnärztinnen und Zahnärzten, die ihren Beruf im Hoheitsgebiet der Republik Polen ausüben – konsolidierte Fassung, veröffentlicht in Dz.U. 2025 Pos. 272. 
5. Verordnung des Finanzministers vom 29. April 2019 über die obligatorische Haftpflichtversicherung von Erbringern medizinischer Tätigkeiten. 
6. Materialien des NFZ zu den Pflichten ärztlicher Praxen und medizinischer Einrichtungen.